收藏 是否提前看个人情况 四类型房贷族无需提前还贷

        4月6日，中国人民银行决定，上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。这已是央行今年以来的第二次加息，而且在通胀的压力日益高涨的今天，已经有专家预测下一次的加息就在第二季度。那么对于众多的房贷一族来说，是否需要考虑提前还贷呢？提前还贷到底值不值呢？

　　有银行理财师分析说，对于不同的房贷族而言，提前还款是否划算不能一概而论，核心问题当然就是看还款之后节省的利息支出是否大于不还款带来的利息收入。不同的房贷族需要不同的对策。

　　是否提前要看个人情况

　　普通市民买房大都用于自住，没有投资目的。加息后是否要提前还款就要看自己的房贷是否享受7折等优惠，如果享受优惠就可以考虑暂时不还款。因为这类群体通常都是将钱简单地存入银行，而加息后5年期以上的房贷利率为6.8%，打七折后只有4.76%，还低于加息后5年期以上银行存款5.25%的年利率。

　　还有就是已经还贷很长时间的贷款人。一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息接近本金的1/3左右；20年的贷款利息接近本金的2/3；30年的贷款利息本息接近相等。也就是说，如果等额本息还款年数过半的，或等额本金还款年数超过1/3的，提前还款就相对不划算了。

　　相反，对于处于还款前期，又不享受优惠的借款人，在连续加息的情况下，如果有能力就应该考虑选择全部或部分提前还贷。

　　此外，如果市民有一定投资经验，手里的钱用于投资理财年收益率能够高过5年期以上的房贷利率6.8%，那也没有必要提前还贷，大可继续“钱生钱”。

　　要注意的是，对于在较短时间内即要求提前还款的客户，各家银行均有不同的违约金要求。以建行为例，规定如在贷款发放一年(含)以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%作为违约金。违约金随支付年限减少，3年以上则不需支付。这种情况下，不如“等一等”，待不需支付违约金时再做偿还。

　　提前还款有三大秘籍

　　能享受到7折房贷优惠政策的购房者毕竟有限，大多数房贷族肯定还会考虑全部或部分提前还款。一次性提前还贷节省的利息支出当然是最大部分提前还款也有不同的还款方式可供参考选择。

　　第一种，部分提前还款，剩余贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

　　第二种，部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

　　第三种，部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

　　此外还有改变还贷方式——&mdash 例如由等额本息换成等额本金还款方式。但不论是哪种方式，市民都要先算清不同方式下的还贷结果，再结合自己的经济实力来确定最佳还款方式。

　　专家提醒

　　房贷调整次年才生效

　　专家特别提醒房贷一族，目前贷款利率调整常用的是次年调整方式。所以借款人无需一看到调息就急于马上还款，选择在次年1月1日真正调息之前还款即可。